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在美国存够多少钱才能安心退休?他存了$300万,结果傻眼了...

撰写Jessie 审核Kate 排版Lily


在美国,到底要存多少钱才能安心退休?


Sam Dogen是FIRE(Financial Independence Retire Early经济独立和提前退休)运动的先驱之一。2012年Sam 34岁的时候,他攒够了300万美元,然后乐呵呵地从瑞士信贷银行辞职,打算回家安享退休生活。

图片来自fortune.com,版权属于原作者


当时他想得非常美好,一部分钱用作开销,一部分钱用来投资钱生钱。没想到现实给了他残酷的一击。


提前退休后,他要面临许多巨额的账单,例如家庭医疗保险孩子的大学学费。没有公司的补贴,他每月要支付$2300用于医疗保险。他的2个孩子目前只有6岁和3岁,按照通货膨胀的利率,15年后把孩子送入理想的大学需要花费150万美元(75万/人)。


再加上这几年投资失利,钱很快就缩水了。于是,在辞职了10年后,Sam决定重新回到职场


存了300万美元都不够,在美国到底要存够多少钱才能安心退休养老呢?


在美国要存够多少钱

才能安心退休养老?


通常可以参考两个规则:25倍规则4%规则


25倍规则

你需要储蓄相当于你年度开支的25倍才能退休。例如,如果你的月度开支是6000美元,那么年度开支为72000美元。再将其乘以25,也就是:180万美元。


4%规则:

根据Trinity Study的研究,退休者每年可提取储蓄的4%(根据通货澎涨进行调整)用于养老。例如储蓄了200万,那么每年可以提取8万作为开支。但这个规则的前提是,资产需要有稳定的增长


但可惜的是计划永远赶不上变化。


年老后才是花钱如流水


很多人觉得,中老年人花钱会越来越少、越来越节约。这种想法其实并不正确,因为年老以后会有很多“无奈支出”。例如:房产维护、孩子的学费贷款、看病医疗、长期护理等等


据《美国新闻与世界报道》的一项调查,全美近一半的父母(48%)身上背着子女大学贷款,很多人甚至还了10年还没有还完。更令人担忧的是,36%的家长是从他们的401(k)养老账户中借款来支付大学费用。尽管401(k)贷款可以是一种低成本的借款策略,但它也会侵蚀他们的退休储蓄。

图片来数据来自money.usnews.com,版权属于原作者


其次,长期护理费用也是美国各个家庭的沉重经济负担。在美国,绝大部分65岁以上的老人或多或少都用到了长期护理,有的是请家政来家里打扫、照顾自己,有的则是住进了养老院。


以加州为例,根绝Genworth的数据:

2023年Homemaker Service(家政服务)的费用大约为每月$6,473;

Home Health Aide(家庭医疗护理服务)的费用大约为每月$6,473;

Adult Day Health Care(老人日间康复中心)的费用大约为每月$1,954;

Assisted Living Facility(辅助型养老社区)的费用大约为每月$5,570;

专业护理养老院合住房,费用大约为每月$10,390;

专业护理养老院单人房,费用大约为每月$12,908;


20年后,价格基本都翻了一倍:


谁也不知道未来会发生什么事情。根据Fidelity的数据调查,2020年的时候,38%的人认为他们有能力支付退休后的开支。到了今年,只剩下29%的人


在美国,想要放心退休、安心养老,真的是一门大学问。那么这么多年,美国人是如何养老的呢?那些看着无忧无虑的老人是如何计划自己的退休生活的呢?


其实美国中产及以上阶级,很早就会为自己和家人购置1-2份保险,通常覆盖子女大学贷款、长期护理、重疾等等


如果没用上,那就是留给子女的一份宝贵的财富,如果用上了,那可以减轻家庭经济负担,不至于为了钱愁眉苦脸。


现在越来越多的人考虑买保险

但是每个人的情况不同

究竟自己适合买哪种保险?

每个保险有什么区别?


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